Как заставить сбережения приносить больше, чем банковский процент, и при этом не лишиться денег, рассказал эксперт финансового рынка Андрей Бархота.
Инвестиции отличаются от сбережений тем, что предполагают активное управление активами и готовность к рискам, подчеркнул эксперт.
«Случаи, когда граждане выбирают инвестиции, отчасти жертвуя консервативным сбережениям, связаны с тем, что они пытаются получить большую доходность. И, в общем-то, это разумная история, единственное, она всегда требует квалификации. То есть нужно разбираться в тех инвестиционных инструментах, которыми вы пользуетесь», — приводит слова Бархоты Пятый канал.
Он перечисли преимущества инвестиций перед накопительством:
- Потенциально более высокая доходность. Сбережения (например, наличные или вклады) часто не обгоняют инфляцию, то есть их реальная стоимость со временем снижается. Инвестиции же могут приносить доход, превышающий темпы инфляции, за счет роста стоимости активов, дивидендов, купонов или разницы в валютных курсах;
- Возможность приумножить капитал. При грамотном подходе инвестиции позволяют накопить средства на крупные покупки, создать пенсионный фонд или обеспечить пассивный доход;
- Гибкость и разнообразие инструментов. Инвестор может выбирать между акциями, облигациями, недвижимостью, драгоценными металлами и другими активами, адаптируя стратегию под свои цели и риск-профиль;
- Долгосрочная перспектива. Инвестиции рассчитаны на длительный срок, что позволяет сгладить рыночную волатильность и получить результат за счет сложного процента.
Но инвестиции всегда связаны с рисками. Чем выше потенциальная доходность, тем выше вероятность потерь.
«Сбережения — это ситуация, когда вы открываете, например, вклад в банке и можете забыть о нем и спокойно спать ночью. Когда у вас есть инвестиции, например, те же самые акции, спокойно спать уже вряд ли получится, потому что для этого сегмента всегда характерны колебания рынка», — пояснил эксперт финансового рынка.
Чтобы решить, стоит ли разбираться с инвестированием, первым делом нужно оценить свой заработок и размер отложенных средств. На российском рынке доходность оценивается по ключевой ставке Банка России. Сегодня прогнозы на вторую половину 2026 года предполагают ее дальнейшее снижение до 14−14,5%. С 20 марта ключевая ставка сохраняется на 15%. Если сбережения с доходностью, близкой к ключевой ставке, — скорее всего, это те самые консервативные накопления долгосрочного характера, которые не нуждаются в ежедневном управлении. Если же доходность существенно выше ключевой ставки, например выше 20% годовых, значит, можно и рискнуть. В таких средствах есть инвестиционная составляющая, предполагающая вложения в ценные бумаги, золото, недвижимость или даже товарные запасы вроде крупных партий гречневой крупы.
Бархота дал рекомендации, как начать инвестировать. Существует золотая середина, когда риск не сильно растет, но доходность тоже вырастает.
«Это тот случай, например, когда вы часть средств, которые предполагалось оформить в виде депозита в банке, перекладываете в облигации. Покупаете, например, облигации федерального займа — государственные облигации России с наивысшим кредитным рейтингом. Здесь доходность может оказаться выше, чем по вкладам, за счет того, что возник реализуется процентный риск по бумагам. При этом вы не рискуете, потому что кредитный рейтинг вот этих бумаг сопоставим или даже выше, чем по депозитам», — сказал он
На начальном этапе инвестирования эксперт советует создать финансовую «подушку безопасности», начать с небольших сумм, использовать надежных посредников. Брокер или управляющая компания должны иметь лицензию ЦБ РФ, регулярно читать аналитические обзоры и рыночные срезы, автоматизировать вложения — если настроить регулярные пополнения портфеля, получится избежать импульсивных решений.
«Когда речь заходит о долевых ценных бумагах, то есть об акциях, здесь нужна постоянная вовлеченность. Вы формируете инвестиционный портфель, который обычно состоит из бумаг различных эмитентов разного кредитного качества. У одного эмитента кредитный рейтинг близок к суверенному, у другого — значительно ниже. Доходность тоже разная. Надо быть готовым к тому, что придется внутри недели продавать одни бумаги и покупать другие», — добавил Бархота.
Рекомендации, как защитить свои права при покупке товаров с рук и не попасться мошенникам дала в свою очередь юрист и адвокат Екатерина Устименко-Бакумовская.
«В первую очередь необходимо обратить внимание и установить правовой статус продавца и его право собственности на вещь, собственник ли он, или есть ли обременение, залог или аресты, и также наличие письменного подтверждения сделки. Для движимых вещей ключевым является реальная возможность проверить товар до момента оплаты», — сказала эксперт.
Закон о защите прав потребителей в этом случае регулируется не в полном объеме, поскольку сделка происходит между обычными гражданами, а не ИП или юридическими лицами. Например, если окажется, что телефон украли, то его изымут по статье 209 Уголовно-процессуального кодекса РФ. Именно поэтому необходимо убедиться, что продавец — законный владелец, и попросить у него чек, коробку, увидеть, что телефон разблокируется его отпечатком пальца.
Чтобы в случае спора доказать свою правоту, важно заранее зафиксировать ключевые условия сделки. Это поможет избежать недоразумений и защитить ваши интересы. Необходимо обязательно указать дату, точную сумму, индивидуальные признаки товара, вещи, серийный номер, дефекты, комплектацию, фамилию, паспортные данные продавца и фраза о том, что скрытые недостатки, о которых продавец не сообщил, дают покупателю право требовать возврата денег.
Следует составить расписку или договор купли-продажи в двух экземплярах. Если сумма сделки превышает 10 000 рублей, то письменная форма обязательна, согласно статье 161 ГК РФ.
До передачи денег нужно обратить внимание на следующие настораживающие факторы: отказ продавца показать паспорт, требование полной предоплаты, встреча в подозрительном месте (где нет камер), продажа от третьего лица без доверенности, явно заниженная цена.
Также должно насторожить несоответствие фото в объявлении с реальным товаром, а также запрет со стороны продавца на осмотр и проверку вещи в работе.
«Что может насторожить в формате встречи? Продавец предлагает встретиться в метро у турникетов, а не у камер или в отделении банка. Там нет связи и нет камер. Это риск, что после получения денег он убежит в толпу», — добавила адвокат.
Согласно статье 475 Гражданского кодекса РФ, если покупатель приобрел вещь с недостатками, о которых продавец не предупредил, то он имеет право требовать соразмерного уменьшения цены и расторжения договора и возврата денег. Ключевой момент — недостатки должны быть скрытыми, а не возникшими по вине покупателя. В случае спорной ситуации необходимо обратиться в суд. Только экспертиза установит, был ли дефект производственным или возник в результате эксплуатации.
Если экспертиза докажет, что продавец знал о поломке и умышленно скрыл этот факт (например, сорвана гарантийная пломба, а продавец утверждал, что устройство не вскрывалось), его действия будут квалифицироваться как «злоупотребление правом».
«Важно понимать: без письменных доказательств (договора, переписки) доказать свою правоту крайне сложно. Поэтому оформление сделки — это не формальность, а ваша страховка», — пояснила юрист.
Чтобы минимизировать риски при оформлении сделки, нужно следовать правилам безопасности.
- Безналичный расчет. Всегда переводите деньги по банковским реквизитам — по номеру телефона или карты. В комментарии к платежу четко укажите, за что производите оплату, номер договора и дату. Это создаст неоспоримое подтверждение вашей оплаты в банковской системе.
- Письменные подтверждения. Обязательно возьмите у продавца расписку о получении денег и акт приема-передачи товара. В документах должны быть указаны паспортные данные и адрес регистрации продавца.
- Фиксация передачи. Сделайте фото и видеосъемку самого товара в момент передачи. Это поможет доказать его состояние на момент покупки.
- Наличные — только с документами. Если вы все же передаете наличные (что менее желательно), то делать это следует в присутствии камер видеонаблюдения — например, в банке или отделении почты. При этом обязательно нужно составить расписку на месте.
В случае обмана у покупателя будут все необходимые доказательства для обращения в полицию по статье «Мошенничество».
«Если передача наличными, продавец скажет: „Я не брал деньги“. Пример максимальной безопасности: составление договора купли-продажи в двух экземплярах, можно от руки. В договоре указаны паспортные данные и адрес регистрации продавца. Переводите деньги на его карту с комментариями. Например, оплата за ноутбук по договору от такого-то числа. Продавец подписывает акт приема-передачи. Результат — теперь это не просто слова, а гражданско-правовые отношения. Если товар плохой, у вас есть все доказательства для суда», — резюмировала эксперт.