Долги после банкротства: может ли банк снова взыскивать деньги и подавать в суд

После завершения процедуры банкротства гражданина все его финансовые обязательства перед кредиторами считаются погашенными, даже если они не были выплачены полностью. Это общее положение закона, однако, из него есть важные исключения.

Что происходит с долгами после завершения банкротства

Ответ зависит от типа процедуры. При судебном банкротстве (гл. X Закона № 127‑ФЗ), суд выносит определение о завершении дела, и гражданин освобождается от всех непогашенных долгов, за исключением строго оговоренных в ст. 213.28 (алименты, возмещение вреда и т.д.) и текущих платежей. Банк не вправе повторно предъявлять требования по списанным долгам.

В случае внесудебного (МФЦ) банкротства (§ 5 гл. X Закона № 127‑ФЗ) списываются только те долги, которые были указаны должником в заявлении и списке кредиторов. По остальным обязательствам кредитор сможет продолжить взыскание.

Важно! Если после завершения процедуры банк или коллекторы продолжают взыскания, сначала проверьте, относится ли требование к исключениям. Если нет — требуйте прекращения исполнительного производства и удаления требований из реестра, ссылаясь на определение суда или публикацию ЕФРСБ. О том, как остановить незаконные действия приставов, читайте статью Исполнительное производство при банкротстве.

После банкротства кредитор может взыскивать, если:

• требование входит в исключения;
• долг возник после введения процедуры (текущие платежи, новые кредиты, ЖКХ, «текущие»);
• при МФЦ-банкротстве — кредитор не был включён в список;
• суд отказал в освобождении от обязательств (недобросовестность, п. 4 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ).

Важно! Для судебного банкротства освобождение действует даже в отношении кредиторов, не заявившихся в реестр, — кроме случаев недобросовестности должника и исключений из ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ. Для МФЦ — проверяйте наличие кредитора в списке.

Какие долги списываются и больше не взыскиваются

В рамках процедуры банкротства физических лиц списанию подлежит широкий спектр финансовых обязательств. Это позволяет должнику получить реальное освобождение от долгового бремени. Вот основной перечень:

• кредиты и займы, проценты и неустойки по ним (если требование не относится к исключениям);
• штрафы/пени по договорам с банками и МФО;
• задолженность перед ЖКХ и ресурсниками, если заявлена (в МФЦ — только если включена в список кредиторов);
• долги по распискам/договорам займа с физлицами (если не подпадают под исключения).

Какие долги не списываются и подлежат взысканию

Законодатель защищает социально значимые категории требований, поэтому некоторые долги не подлежат списанию даже после успешного завершения банкротства. Кредитор по таким долгам вправе продолжить взыскание в полном объеме, включая обращение взыскания на имущество должника. К ним относятся:

• алименты и задолженность по ним;
• возмещение вреда жизни/здоровью, морального вреда;
• заработная плата и выходные пособия работникам (если должник — работодатель);
• текущие платежи (возникшие после даты введения процедуры): новые кредиты, «свежие» ЖКХ, налоги, штрафы;
• субсидиарная ответственность (если присуждена);
• обязательства, в отношении которых суд отказал в освобождении (например, при доказанной недобросовестности).

Мнение эксперта: «Если банк ищет «лазейку», чаще всего он ссылается на текущие платежи или на то, что долг «не был в списке» (для МФЦ). Ответ — показать даты возникновения долга и документы о включении/невключении в реестр».